Ипотека: как рассчитывается, сколько платить в месяц, кому и на сколько лет дается ипотека

Термин «Ипотека» имеет греческое происхождение и означает залог. Ипотечное кредитование заключается в том, что кредит выдается под залог недвижимости. Суть ипотечного кредитования проста: банк выдает денежные средства на покупку недвижимого имущества под залог этого же имущества и если заемщик не выплачивает задолженность банку, то такую недвижимость банк имеет возможность продать и выручить свои деньги.

К сожалению, ипотека для многих почти единственный вариант приобретения жилья, а потому вопрос, как можно получить ипотеку всегда будет волновать граждан. Другой вариант получения денежных средств для приобретения жилья это оформить обычный кредит. От ипотечного кредитования обычный кредит отличается тем, что такое финансирование заемщика является целевым и выдается непосредственно для покупки жилья. При оформлении обычного целевого кредита возникают некоторые льготы по налогообложению, зато при ипотечном кредите жилье сразу передается в собственность покупателя.

Самый главный вопрос в ипотечном кредитовании финансовый - сколько платить в месяц при ипотеке, какой первоначальный взнос, какая процентная ставка и т.д. Но давайте, все по порядку.

Кому дается ипотека

Определяя давать или не давать потенциальному заемщику ипотеку, банк интересует в первую очередь гарантированные возможности должника выплатить кредит. А потому банк потребует от вам множество документов, подтверждающих вашу финансовую способность.

В первую очередь банк поинтересуется:

• стоимостью желаемого к покупке жилья
• официальной заработной платой заемщика
• какой первый взнос может внести заемщик

Кому дается ипотека, банк определяет на основании многих факторов. В обязательном порядке заемщик должен быть трудоустроен. На последнем месте работы необходимо отработать не менее полугода, иначе кредит вам не видать. Некоторые банки во внимание берут только официальную зарплату, другие могут включить в учет и дополнительные доходы. Однако, если официальная заработная плата, по мнению банка будет недостаточной относительно стоимости покупаемого имущества, то банк также может отказать в кредите.

Некоторые банки в условия кредитования включают такой пункт, как поручительство. Что это означает? Поручитель на равных условиях с заемщиком несет обязательства перед банком своим имуществом. Если заемщик не сможет выплачивать кредитную задолженность банку, то оплачивать такую задолженность обязан будет поручитель. А если и поручитель не выплачивает проценты банку, то заложенное имущество будет продаваться через суд. Чем больше поручителей и чем больше суммы их официального дохода, тем большую сумму в качестве кредита можно получить. Однако поручителю необходимо хорошо подумать, прежде, чем оформлять поручительство, так как выплатить ипотеку придется поручителю, если заемщик по каким-то причинам не сможет это сделать. Как правило, поручителями выступают члены семьи, которых банк рассматривает как созаемщиков.

На сколько лет дают ипотеку

Планируя брать ипотечный кредит, нужно понимать на сколько лет дают ипотеку, чтобы соизмерить свои доходы и необходимые выплаты по кредиту.

Каждый банк самостоятельно определяет продолжительность кредитования. Сбербанк, например предлагает ипотечное кредитование на срок до 30 лет. ВТБ банк выдает кредиты на срок до 50 лет. В таких банках как Дельта Кредит и Абсолют банк кредит возможно получить на срок до 25 лет. В зависимости от срока кредитования, а также от суммы первоначального взноса и процентной ставки можно рассчитать, сколько платить в месяц при ипотеке.

Срок кредитования зависит также от возраста заемщика - на момент окончания выплат по кредиту заемщику не должно быть более 70 лет. Однако, статистические данные свидетельствуют о том, что в основном граждане предпочитают оформлять кредиты на 15 -20 лет. Это наиболее рациональный срок кредитования. Ипотека, оформляемая на больший срок приведет к слишком большой переплате по процентам. основная доля заемщиков оформляет кредиты еще на более меньший срок - 7 лет.

Тот, кому дается ипотека, должен хорошо подумать, на сколько лет ему брать кредит. Ведь банки планируют свои доходы на многие годы вперед и заключая договора ипотечного кредита, они зачастую прописывают штрафные санкции за досрочное погашение кредита либо применяют запреты на преждевременное погашение. Поэтому, на сколько лет дают ипотеку банки при оформлении, столько вам скорее всего и придется выплачивать кредит.

Как рассчитывается ипотека

Чтобы определить, как рассчитывается ипотека, надо определиться с первоначальным взносом. Первоначальный взнос в различных банках колеблется в пределах от 10 до 30 % от общей стоимости жилья. Чем меньше первоначальный взнос, тем выше будет процентная ставка, а это означает, что ежемесячные платежи по погашению кредита будут больше. После этого вам необходимо соразмерить свои доходы с ежемесячными выплатами по кредиту.

Кроме того, на размер процентной ставки влияет сумма официальной заработной платы, указанная в соответствующей справке. Многие банки принимают во внимание дополнительные источники дохода граждан, однако процентная ставка при маленькой официальной заработной плате будет на 1-2 % выше, соответственно, выше будут платежи.

Зная как рассчитывается ипотека в том или ином банке, можно выбрать такой банк, который будет наиболее финансово выгодным. Ведь кроме ежемесячных выплат по кредитам при оформлении ипотечного кредитования осуществляется еще дополнительно ряд оплат, которые в каждом банке разные.

В первую очередь при выборе банка, в котором можно получить ипотечный кредит, обращают внимание на процентную ставку. Здесь стоит обращать внимание на то, какие бывают процентные ставки в цифровом исчислении, а также по видам. Чем ставка ниже, тем меньшие суммы придется платить по платежам. Однако, чтобы понимать как выплатить ипотеку, нужно знать, что процентные ставки бывают фиксированные или плавающие. При плавающей процентной ставке размер сумм по выплатам в будущем может увеличиться.

При расчете ипотеки важным моментом также являются сроки и способы погашения кредита. Здесь также возможны варианты. Кредит можно погашать аннуитетными платежами либо дифференцированными. Аннуитетные выплаты подразумевают равные суммы на протяжении всего периода кредитования. Дифферинцированные уменьшают сумму ежемесячных выплат по мере погашения кредита.

Игорь Воропаев

Комментарий эксперта

Игорь Воропаев - ведущий юрист "Проспер-Консалтинг"
Консультант портала PropertyExperts

В настоящий момент большинство крупных банков предлагают клиентам получить заем для того, чтобы воспользоваться средствами, купить собственную недвижимость и решить жилищную проблему. Статья действительно отлично помогает разобраться в данном вопросе. Банки всегда стараются рассмотреть заявки быстро, максимальный срок – пара дней. И если Вы не имеете ограничений по возрасту (важно - не пенсионер и не младше 21 года), а также имеете хороший уровень заработной платы и отчисления в пенсионный фонд, Ваш образ скорее всего удовлетворит требование банка. В таком случае вероятность отказа имеет низкий уровень, а вероятность того, что Вы получите положительный ответ может составлять крайне высокую отметку.

Банки, с которыми сотрудничаем мы, много лет продолжают следовать этому правилу много лет. Пресловутый отказ Вы получите, если Ваш возраст будет превышать возрастной порог выдачи, но надежда все же есть. Итак, самый частый исход – Вам разрешат получать займ. Теперь нужно выбрать валюту, которая будет максимально подходить именно Вам (рубль, доллар, евро). Однако помните, чем обернулся низкий процент по валютной ипотеке в декабре 2014 года.